Kulutusluottojen riskit ja huonot puolet

Kulutusluottojen eli kuluttamiseen tarkoitettujen lainojen ja luottojen saaminen on entistä helpompaa, ja yhä useampi ihminen tekee hankintoja luotolla. Isommat kodinkoneet, huonekalut ja elektroniikka voidaan hankkia osamaksulla, ja lomamatkalle lähdetään vakuudettoman lainan avulla.

Velkaan perustuva kuluttaminen sisältää kuitenkin myös riskejä, jotka kannattaa huomioida aina lainaa harkitessa. Kun luottoa ottaa vain tarkan harkinnan jälkeen, talous pysyy tasapainossa, eikä hankintojen tekeminen johda velkakierteeseen.

Kulutusluottoja otetaan moneen tarpeeseen

Kulutusluotoilla tarkoitetaan kaikkia kuluttamiseen käytettäviä lainoja ja luottoja, kuten vakuudettomia lainoja, joustoluottoja ja osamaksuja. Viimeisen vuosikymmenen aikana niiden saaminen on ollut entistä helpompaa, ja lähes mitä tahansa voi hankkia maksamalla sen osissa.

Uusi puhelin, televisio tai muu elektroniikkalaite voidaan hankkia osamaksulla, vakuudettomalla lainalla tai luottokortilla. Häät tai muut isot juhlat järjestetään vakuudettoman lainan avulla ja joustoluottoa voidaan hyödyntää tuomaan jatkuvaa joustoa arjen kulutukseen.

Luotolla ostaminen ei ole kuitenkaan ilmaista, ja tuotteen hankintahinta muodostuu velkaa maksaessa alkuperäistä suuremmaksi. Riskinä on myös oman taloustilanteen hämärtyminen, jos otetaan useita pieniä luottoja eri hankintoja varten.

Näiden lyhennyksistä voi kertyä kuukausittain yllättävän suuri summa maksettavaa, jolloin riski ajautua velkakierteeseen on suuri.

Velaksi pelaaminen on erityisen riskialtista

Velan otto ei rajoitu pelkästään kulutukseen, ja velkarahaa käytetään myös pelaamiseen. Nettikasinoilla pelaaminen on entistä suositumpi harrastus, ja casinot sekä niiden pelien tarjoamat voittomahdollisuudet saavat monet viettämään aikaa pelaten.

Vastuullisesta pelaamisesta puhutaan entistä enemmän, ja sen edistäminen on noussut myös kasinoille tärkeäksi. Tärkeä osa vastuullista pelaamista on budjetin hallinta, jotta pelaaminen ei aiheuta taloudellisia ongelmia.

Nettikasinoiden pelien suurimmat mahdolliset voitot kohoavat isoihin summiin, ja ne saattavat houkuttaa käyttämään aiottua enemmän rahaa pelaamiseen. Jokaisen tulisi kuitenkin muistaa, että isoimpien voittojen saaminen on epätodennäköistä ja pelaamiseen liittyy aina talon etu.

Vastuullisen pelaamisen tärkeimpiin periaatteisiin kuuluu se, että pelaa vain sillä rahalla, mikä on varaa menettää. Tappioita ei kannata koskaan yrittää voittaa takaisin, koska se johtaa helposti aiottua suurempaan pelaamiseen. Velkarahalla pelaaminen lisää myös painetta voittaa, jolloin tehdään harkitsemattomia päätöksiä.

Jokaisen pelaajan tulisikin panostaa budjetointiin, ja pitää kiinni vastuullisen pelaamisen periaatteista. Myös kasinoiden tarjoamien itserajoitustyökalujen hyödyntäminen kannattaa. Näin pelaaminen pysyy mukavana harrastuksena, eikä johda ongelmakäytökseen tai taloudellisiin vaikeuksiin.

Korkojen nousu voi vetää talouden yllättävän tiukalle

Kuluttajat saivat nauttia pitkään nollakorkojen ajasta, mikä kannusti kuluttamaan. Nollakorkojen aika tuli kuitenkin päätökseen, mikä on vetänyt monen velkaa ottaneen talouden liian tiukalle.

Yleinen korkotason nousu vaikuttaa suoraan asumisen kuluihin ja usein myös muihin velkoihin. Asuntolainan korkotason nousu voi nostaa kuukausittaisia kuluja jopa sadoilla euroilla. Sama tilanne on vuokralaisilla, kun asunnon omistaja joutuu nostamaan vuokraa korkojen nousun myötä.

Myös kulutusluoton korkoon sisältyy nykyään viitekorko, jolloin niihin liittyvät kulut nousevat yleisen korkotason noustessa. Asuntolainan ja kulutusluottojen korkojen nousu voi nostaa kuukausittaisia lainanhoitokuluja jopa satoja euroja suuremmaksi, jolloin arjen rahatilanne voi mennä yllättävän tiukaksi.

Ennen velan ottamista tuleekin varmistua siitä, että velka on mahdollista maksaa takaisin myös korkojen noustessa.

Luottojen ottaminen voi johtaa velkakierteeseen

Kuluttaminen velkarahalla on pohjimmiltaan sitä, että rahaa kulutetaan etukäteen. Koska rahat on jo käytetty, on myöhemmin käytössä vähemmän rahaa. Yhtä velkaa voidaan maksaa takaisin vuosia, jonka aikana kulutukseen on käytettävissä vähemmän rahaa.

Tämä johtaa helposti velkaantumisen kierteeseen, jossa uusia hankintoja tehdään velkarahalla. Oma rahatilanne voi hämärtyä, eikä velkojen kokonaismäärää ole aina helppoa huomata. Yksittäiset pienet osamaksut ja lainanlyhennykset voivat tuntua pieniltä, mutta yhteensä ne haukkaavatkin ison osan palkasta.

Kierteen katkaiseminen edellyttää isoa muutosta kulutustottumuksiin, ja aiemmin otettujen velkojen takaisinmaksu voi viedä aikaa.

Tiukka taloudellinen tilanne ei salli myöskään maksukykyyn vaikuttavia muutoksia elämäntilanteessa. Pidempi sairaus, lomauttaminen ja työpaikan menettäminen vaikuttavat maksukykyyn, jolloin velkoja ei välttämättä ole enää mahdollista maksaa takaisin.

Positiivisella luottorekisterillä ylivelkaantumista vastaan

Kulutusluotot eivät ole aina huono asia, vaan niiden avulla voidaan tehdä hankintoja, joihin säästäminen veisi liian pitkään. Esimerkiksi auton hankintaan tarvitaan usein myös lainarahaa, mutta auto voi mahdollistaa työssäkäynnin ja siten tietyn tulotason.

Velkaa kannattaa ottaa kuitenkin aina harkiten ja tiedostaa myös riskit, joita kulutusluottoihin liittyy. Lainojen korkoihin ja kuluihin kannattaa kiinnittää huomiota, ja lainaa kannattaa ottaa vain, jos sitä saa kohtuullisilla kuluilla.

Vuosia suunnitteilla ollut positiivinen luottorekisteri on tulossa käyttöön. Sen tavoitteena on vähentää kuluttajien riskiä ylivelkaantua, kun lainanmyöntäjillä on entistä paremmat mahdollisuudet kartoittaa lainan hakijan maksukyky.