Kulutusluotto luottotiedottomalle ei ole fiksua
Kulutusluotto on nopea vakuudeton laina. Pääsääntöisesti kulutusluotot ovat tarkoitettu äkillisten ja odottamattomien menojen kattamiseen: auto saattaa esimerkiksi hajota tai hammaslääkärilasku yllättää.
Pikavipit ja kulutusluotot ovat viime vuosina nousseet suureen suosioon niiden helppouden sekä nopeuden ansiosta, mutta ne aiheuttavat myös todella paljon päänvaivaa. Pikavipit eivät ole ilmaista rahaa, vaan niiden korot ja muut kulut ovat monesti todella hurjat.
Käytännössä kenen tahansa täysi-ikäisen on mahdollista hakea kulutusluotto, mutta yksi merkittävä este on: luottotiedot. Mikäli henkilön luottotiedot ovat menneet, ei pikavippejä ole käytännössä mahdollista saada. Suomessa pidetään luottotietorekisteriä ylivelkaantumisen ehkäisemiseksi sekä toisaalta väärinkäyttöjen välttämiseksi.
Tässä artikkelissa pureudumme tarkemmin siihen, miksi pikavipin tai kulutusluoton myöntäminen (tai hakeminen) luottotietojen menettämisen jälkeen ei ole järkevää.
Miksi luottotiedot menetetään?
Luottotietojen menetys ei ole yksinkertainen asia, eikä se tapahdu yhtäkkiä. Usein se on seurausta pitkäaikaisista taloudellisista ongelmista ja huonoista päätöksistä. Luottotietojen menettäminen ei ole harvinaista: Suomessa luottotietonsa menettäneitä on satoja tuhansia.
Maksuhäiriömerkinnät ovat yksi yleisimmistä syistä luottotietojen menettämiseen. Maksuhäiriömerkinnät syntyvät, kun laskuja tai velkoja ei makseta ajallaan. Merkintä voi esimerkiksi syntyä, kun velka menee perintään eikä sitä makseta määräajassa.
Yksityishenkilön tai yrityksen taloudellinen romahdus voi myös johtaa konkurssiin, mikä usein vaikuttaa luottotietoihin negatiivisesti. Velan maksamatta jättäminen saattaa johtaa siihen, että velkoja hakee ulosottoa – tämä on yksi vakavimmista luottotietoihin vaikuttavista tekijöistä.
Ylivelkaantuminen, jossa henkilöllä on jatkuvasti kasvavat velat ja kyvyttömyys maksaa niitä takaisin voi niin ikään johtaa luottotietojen menetykseen. Yleisiä syötä ovat myös harkitsemattomat taloudelliset päätökset, kuten liiallinen luoton käyttö tai taloudellisten sitoumusten tekeminen ilman riittävää suunnittelua. Etenkin nuoret kärsivät näistä päätöksistä.
Menetetyt luottotiedot voivat vaikuttaa merkittävästi henkilön arkeen. Ne voivat tehdä asunnon tai työpaikan saamisesta haastavampaa. Monet vuokranantajat ja työnantajat tarkistavat hakijoiden luottotiedot. Puhelinliittymän tai vakuutuksen saaminen voi myös olla vaikeampaa ja kalliimpaa menetettyjen luottotietojen takia. Pahimmillaan menetetyt luottotiedot voivat johtaa sosiaaliseen eristäytymiseen ja elämän pienenemiseen.
Luottotietojen menettäminen peliongelman vuoksi
Peliongelma on Suomessa harmillisen yleinen syy luottotietojen menettämiselle. Rahapelien pelaaminen sekä vedonlyönti ovat Suomessa todella yleistä ajanvietettä ja valitettavasti kaikilla pelaaminen ei pysy hallinnassa.
Taloudellisia ongelmia aiheuttavat erityisesti nopeatempoiset kasinopelit, eli tuttavallisemmin hedelmäpelit. Näissä peleissä tappiot voivat kasvaa suuriksi hämmästyttävän nopeasti, ellei voitokasta pelikierrosta osu kohdalle. Toisaalta myös pöytäpelit aiheuttavat nopeasti suuria tappioita, sillä näissä kierrospanokset ovat tavallisesti hedelmäpelejä suurempia.
Kasinopelit ovat tulleet viime vuosina yhä helpommin suomalaisten saataville, kun kasinot ilman rekisteröitymistä ovat vallanneet markkinoita. Näillä kasinoilla pelejä pääsee pelaamaan pankkitunnuksilla tunnistautuen. Uudella kasinolla matka talletuksesta pelipöytään vaatii vain muutaman klikkauksen.
Peliongelmassa tyypillistä on, että jo syntyneitä tappioita pyritään paikkailemaan jahtaamalla kasinopeleistä suurempia voittoja. Kasinopelin syövereihin uppoaa kierros kierrokselta enemmän rahaa, mutta suurta voittoa ei välttämättä koskaan osu kohdalle.
Taloudelliset tappiot kasvavat peliongelmaisilla nopeasti niin suuriksi, että ne sekoittavat henkilökohtaisen talouden täysin. Ruoka- ja vuokrarahat saattavat huveta nettikasinolle ja lopputuloksena on luottotietojen menetys, toisinaan varsin nopeallakin aikataululla.
Miksi pikavippi luottotiedottomalle ei ole fiksua?
Kun talous on joutunut kriisiin ja luottotiedot ovat menetetty, on ymmärrettävää, että akuutin rahantarpeen edessä pikavippi saattaa tuntua houkuttelevalta vaihtoehdolta. Kuitenkin tässä tilanteessa on syytä pysähtyä miettimään asiaa perusteellisesti.
Luottotiedottomuus on lähtökohtaisesti merkki siitä, että henkilön talous on kokenut vakavia haasteita aiemmin. Maksuhäiriömerkintä ei synny hetkessä, vaan sen taustalla on usein pitkäaikainen velkaantuminen ja talouden epätasapaino. Tässä valossa pikavipin ottaminen on kuin laastari syvään haavaan – se ei ratkaise perusongelmaa, vaan saattaa pikemminkin pahentaa tilannetta.
Ottaessa lainaa ilman luottotietoja asetutaan automaattisesti heikompaan neuvotteluasemaan lainanantajien kanssa. Korkeammat korot ja tiukemmat ehdot heijastavat lainanantajien näkemystä lisääntyneestä riskistä. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että laina tulee kalliimmaksi ja takaisinmaksu voi muodostua yhä vaikeammaksi. Tämä siinä tapauksessa, että pikavippiä ilman luottotietoja ylipäänsä mistään saa.
Lisäksi mikäli taloudellinen tilanne on jo valmiiksi haastava, pikavipin ottaminen saattaa vain syventää taloudellista kuoppaa. Sen sijaan, että haettaisiin uutta lainaa, olisi ensisijaisen tärkeää keskittyä olemassa olevan taloudellisen tilanteen korjaamiseen ja mahdollisten velkojen järjestelyyn.
Pikavipin vaihtoehtoiset ratkaisut
Kuten mainittua, taloudellisessa kriisissä on uuden luoton hakemisen sijaan viisasta pysähtyä miettimään muita vaihtoehtoja. Pieni laina tai pikavippi saattaa ahdingossa tuntua parhaalta vaihtoehdolta, mutta tosiasiassa tämä hyvin harvoin ratkaisee yhtään mitään.
Pikavipin paras vaihtoehtoinen ratkaisu on pysähtyä selvittämään oman talouden omien juurisyyt ja haasteet. Mikäli pikavipille nimittäin on tarvetta, on tulojen ja menojen välisessä tasapainossa selvästi merkittäviä haasteita. Näiden haasteiden ratkaiseminen on pitkällä ainut tie tilanteesta ulos.
Yksi vaihtoehto on kääntyä sosiaalisen tuen puoleen. Monissa kunnissa ja kaupungeissa on erilaisia tukijärjestelmiä, jotka voivat auttaa akuutissa rahantarpeessa. Vaikka tämä ei ole pitkän aikavälin ratkaisu, se voi tarjota lyhytaikaista helpotusta ja auttaa esimerkiksi ruokatarpeiden ostamisessa.
Toinen vaihtoehto on ottaa yhteyttä velkaneuvojaan. Velkaneuvonta tarjoaa asiantuntevaa apua henkilöille, jotka kamppailevat taloudellisten ongelmiensa kanssa. Nämä tahot voivat auttaa velan järjestelyssä, neuvotella velkojien kanssa ja laatia realistisen budjetin.
Yhteisöpohjaiset lainajärjestelyt voivat olla myös vaihtoehto. Jotkut yhdistykset tai yhteisöt tarjoavat pieniä lainoja niille, jotka ovat vaikeuksissa. Vaikka nämä lainat eivät välttämättä ole suuria tai ratkaise koko ongelmaa, ne voivat auttaa kattamaan äkillisiä menoja ja esimerkiksi yhdistelemään jo olemassa olevia luottoja.
Kuinka välttää pikavipin tarve
Pikavipin tarve kumpuaa usein äkillisestä rahantarpeesta, johon ei ole varautunut etukäteen. Kuitenkin ennakoivalla talouden suunnittelulla ja muutamilla perusperiaatteilla voi tehokkaasti välttää tilanteen, jossa joutuisi harkitsemaan pikavipin ottoa. Nämä saattavat kuulostaa kliseiltä, mutta tosiasiassa suunnitelmallisuus on ainut keino onnistuneeseen taloudenhoitoon.
Säästäminen ja budjetointi ovat avainasemassa talouden hallinnassa. Budjetin avulla voit seurata tulojasi ja menoja, tunnistaa turhia karsittavia kuluja ja varmistaa, että elät omien varojesi mukaan. Kun tiedät, mihin rahasi menevät, voit myös tehdä tietoisia päätöksiä siitä, kuinka paljon säästät ja mihin sijoitat.
Kun pystyt asettamaan säästötavoitteita ja noudattamaan niitä, se vahvistaa taloudellista turvaasi ja auttaa välttämään yllättävien kulujen aiheuttaman rahapulan. Kulujen karsiminen turhista kohteista voi myös välillä olla hyvinkin yksinkertaista, kunhan on vain tunnistettu mitkä nämä turhat kulut ovat.
Taloudellisen hätävaran merkitys ei voi olla liioiteltu. Hätävara tarkoittaa rahaa, joka on säästetty ja varattu vain odottamattomien kulujen varalle. Yleinen suositus on, että hätävara kattaisi 3-6 kuukauden perusmenot. Tosiasiassa harvalla suomalaisella on tällainen puskuri, mutta tavoittelemisen arvoinen se on silti.
Puskuri antaa mielenrauhaa, sillä tiedät, että voit kohdata yllättäviä menoja, kuten autoon liittyviä korjauskuluja tai terveydenhuoltokustannuksia, ilman että sinun täytyy turvautua lainarahaan.
Ei varmasti ole helppoa aloittaa säästämistä, varsinkin jos elää tiukalla budjetilla. Kuitenkin pienilläkin säästöillä säännöllisesti laitettuna sivuun voi ajan mittaan kertyä merkittävä hätävara. Alkuun pääseminen vaatii sitoutumista, mutta kun säästämisen tekee osaksi arkipäivän rutiinia, se muuttuu helpommaksi ja palkitsevammaksi!